LPR利率，是指貸款市場報價利率，它是由選定的報價行根據特定客戶的貸款利率，通過公開市場操作加點形成方式進行報價，并通過精密計算公布的基礎性貸款參考利率。目前各大金融機構紛紛以LPR利率來代替以往的基準利率。

為深化利率市場化改革,推動貸款市場報價利率(LPR)運用,根據《中國人民銀行公告〔2019〕第30號》要求,各銀行應當通過電話、短信、郵件等渠道通知相關貸款客戶,協商約定定價基準轉換具體事項,并履行合同利率變更流程。

該利率的變換并非強制性要求，而是要通過與客戶協商的方式進行調整。由于變換任務繁重，時間又較為緊張，各大金融機構一般會采取由各地分支機構統一發(fā)放變更事項的通知。有時會出現由總行通知卻加蓋分行行章的情形。那么，銀行分支機構是否有權發(fā)送利率定價轉換的通知呢？分支機構代表總行發(fā)送通知是否合法？本文將通過對案例與法條的分析進行解答。

A行在某區(qū)域近期利率平轉事宜較多，需A行省分行統一向客戶發(fā)送《利率定價基準轉換通知書》（以下簡稱“《通知書》”），由于存量項目貸款人主體未做調整，現需分行代表A行總行向客戶發(fā)送《通知書》并加蓋分行行章。省分行平轉事宜負責人對此事感到非常疑惑，不知道由省分行發(fā)送的《通知書》是否合法，是否具有通知的效力。

在上述案例中A行省分行發(fā)送《通知書》的目的在于與客戶協商，將原合同約定的利率定價方式轉化為以LPR為定價基準加點形成。A行省分行發(fā)送《通知書》的行為是否合法，我們要分兩步進行討論：

（一）確定行為本身是否合法；

（二）確定A行省分行作為主體是否合法。

首先我們來討論發(fā)送行為的合法性，根據《中國人民銀行公告》（〔2019〕第30號）之規(guī)定，金融機構應利用官方網站和網點公告、電話、短信、郵件和手機銀行等渠道通知存量浮動利率貸款客戶,協商約定定價基準轉換具體事項,依法合規(guī)保障借款人合同權利和消費者權益。A行省分行通過發(fā)送《通知書》的方式知存量浮動利率貸款客戶，完全符合上述規(guī)定中的手段與方式，因此金融機構向客戶發(fā)送《通知書》的行為有法可依，符合部門規(guī)章的規(guī)定，具有合法性。

第二步是判斷銀行分支機構作為發(fā)行主體的合法性。由于A行省分行系屬A行的分支機構，除了法律、行政法規(guī)與部門規(guī)章外，我們還應當判斷省分行作出的行為是否符合A行的內部管理規(guī)定。

在上述案例中，根據A行于2020年2月下發(fā)的《A行關于存量浮動利率貸款定價基準轉換的公告》，允許A行各分支機構通過電話、短信、郵件等渠道通知相關貸款客戶,協商約定定價基準轉換具體事項,并履行合同利率變更流程，因此省分行的通知行為符合總行的內部管理規(guī)定。省分行作為行為主體具有合法性。

為了方便集中短時間向客戶發(fā)送通知的需求，大部分有資質的金融機構都會在內部規(guī)定中授權其特定分支機構具有通知的權利與義務，這就是賦予了分支機構發(fā)送通知的合法性。

筆者認為，金融機構當然有權向客戶發(fā)送LPR利率轉換通知書；金融機構的分支機構在取得了總行的授權后，亦有權發(fā)送該等通知，但具體的發(fā)送方式還應當參考各行制定的內部管理規(guī)定。

關于上述案例中分行代總行發(fā)送《通知書》的行為是否合法有效，我們依然要分情況討論，具體問題具體分析。

省分行向貸款客戶發(fā)送《通知書》的行為從發(fā)送對象的角度可分為兩類，一類是向省分行自身的貸款客戶發(fā)送《通知書》的行為，另一類是向A行總行的貸款客戶發(fā)送《通知書》的行為。

第一類行為屬于省分行向貸款客戶作出的希望對方向省分行發(fā)出變更協議要約的意思表示，該行為屬于對變更協議意向的傳遞，根據《合同法》第十五條之規(guī)定，該行為屬于要約邀請?？蛻艚拥酵ㄖ笄皝韰f商變更協議的行為屬于要約，要約人具有受要約拘束的意思表示。

在這種情況下，省分行與貸款客戶之間具有貸款協議約定的權利義務關系，根據《合同法》第二條：“本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的協議。”之規(guī)定，合同具有相對性，原則上只在簽訂合同的雙方當事人之間才能夠發(fā)生效力。省分行系貸款協議的一方當事人，因此當其希望作出與協議內容有關的意思表示時，當然能夠以自身的名義發(fā)送《通知書》并加蓋分行行章。該行為合法有效。

第二類行為是由省分行代A行總行向總行客戶發(fā)送《通知書》，由于省分行與此類客戶不具有《合同法》規(guī)定的權利義務關系，因此發(fā)送《通知書》的行為不屬于《合同法》規(guī)定的要約或要約邀請，即不屬于意思表示的范疇。它實質上是由A行總行作為主體的通知行為，省分行僅起到了代為傳達的作用，分行不是本法律關系中的一方當事人，而是屬于表示使者，對于相對人只起到告知的作用。在此情形下，省分行只有取得了A行總行的授權，才能夠取得表示使者的地位。代總行發(fā)送上述《通知書》。

筆者認為，對于貸款協議簽訂主體是省分行與貸款客戶時，省分行能夠以自己的名義發(fā)送《通知書》并加蓋分行行章。當貸款協議的簽訂主體是A行與貸款客戶時，省分行能夠作為表示使者代總行發(fā)送通知書，但應當取得A行的書面授權。

律師建議
 

LPR利率政策如迅雷不及掩耳之勢出臺，為了利率平轉工作的順利開展，國家迅速出臺了一系列規(guī)章制度與配套措施，其中對各大金融機構客戶的通知可以說是實行利率政策的首要環(huán)節(jié)，各大金融機構也都迅速作出了響應，對于通知行為大多都提供了較為便利的渠道。各分支機構在具體業(yè)務續(xù)做的過程中除了應當嚴守法律、行政法規(guī)以及相應領域的部門規(guī)章外，還應當關注總行的內部管理規(guī)定文件，及時匯報并取得批準，避免通知行為被判定為無效。