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一、受疫情影響，未成年人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)急速攀升

 

今年對(duì)青少年尤其是中小學(xué)生來(lái)說(shuō)是特殊的一年，由于新冠疫情的影響，全國(guó)各地中小學(xué)根據(jù)本地的實(shí)際情況在不同程度上推遲了開(kāi)學(xué)返校的時(shí)間，學(xué)生的課程安排大多轉(zhuǎn)移至線上進(jìn)行。由于長(zhǎng)時(shí)間被困在家中，又缺乏外出機(jī)會(huì)。青少年接觸電子產(chǎn)品的時(shí)間比以往大大提高了。

 

對(duì)于未成年人來(lái)說(shuō)，電子產(chǎn)品具有很強(qiáng)的誘惑力。疫情期間在家中，玩電腦游戲、手機(jī)游戲成為了他們放松、娛樂(lè)的最佳選擇。手機(jī)游戲由于方便快捷，游戲周期短，又能與QQ、微信好友同臺(tái)競(jìng)技，許多未成年人更加青睞手機(jī)游戲作為消磨時(shí)光的方式。

 

但目前的手機(jī)游戲大多存在著充值付費(fèi)渠道，為了獲得盈利收入，通過(guò)手機(jī)游戲達(dá)成盈利目的，游戲廠商向消費(fèi)者提供充值服務(wù)來(lái)?yè)Q取更好的裝備、領(lǐng)先的游戲體驗(yàn)或其他游戲增值內(nèi)容。對(duì)于成年人來(lái)說(shuō)，他們擁有理性的判斷力與自制力，在經(jīng)濟(jì)條件允許的范圍內(nèi)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，獲取更好的游戲體驗(yàn)也許是一種正常的消費(fèi)行為。但對(duì)未成年人來(lái)說(shuō)，他們大多缺乏對(duì)現(xiàn)實(shí)中金錢(qián)的正確認(rèn)識(shí)，沒(méi)有收入來(lái)源，也不能正確的判斷網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為的風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)值。近年來(lái)，未成年人通過(guò)父母、長(zhǎng)輩的手機(jī)在網(wǎng)上進(jìn)行大額消費(fèi)行為，揮霍金錢(qián)的案例報(bào)道屢見(jiàn)不鮮。今年的疫情更加加劇了這種傾向。

 

二、案例：孩子用奶奶手機(jī)消費(fèi)八萬(wàn)余元？

 

A在B銀行辦理了儲(chǔ)蓄銀行卡一張，在儲(chǔ)蓄卡中存儲(chǔ)金額100000元。A之孫C（10歲）2019年4月1日至2020年3月27日通過(guò)手機(jī)QQ以及微信向手機(jī)游戲軟件、視頻網(wǎng)站VIP包月會(huì)員等陸續(xù)充值金額達(dá)84000元。2020年5月，A委托其子D在B銀行打印流水單發(fā)現(xiàn)存款已不知去向。遂向游戲公司、騰訊客服投訴要求收回款項(xiàng)，客服認(rèn)為無(wú)法證明D的陳述屬實(shí)，因此拒絕退款。

 

期間某視頻網(wǎng)站要求D提供充值屬于C誤操作的證明材料和視頻資料。D以其為無(wú)理要求而拒絕提供。2020年6月，D向銀行提起申訴要求B銀行逐級(jí)上報(bào)，協(xié)助存款人追回款項(xiàng)，銀行認(rèn)為自己沒(méi)有義務(wù)幫助儲(chǔ)戶追回該筆款項(xiàng)。

 

A與其子D非常困惑，不知道應(yīng)該通過(guò)怎樣的方式追回款項(xiàng)。
 

 

三、開(kāi)戶行需要承擔(dān)幫助追回銀行卡中款項(xiàng)的義務(wù)嗎？有何依據(jù)？

 

在手機(jī)中的款項(xiàng)被孩子揮霍，金額被轉(zhuǎn)出后，父母或長(zhǎng)輩由于焦急、緊張，又缺乏應(yīng)對(duì)此類(lèi)問(wèn)題的經(jīng)驗(yàn)，往往不能選擇正確的維權(quán)手段和渠道，在游戲廠商拒絕退款后不知道應(yīng)當(dāng)通過(guò)什么渠道維護(hù)合法權(quán)利追回存款。根據(jù)直覺(jué)，他們首先會(huì)尋找消費(fèi)平臺(tái)以及游戲廠商要求退款。但是，由于證據(jù)缺乏、平臺(tái)不配合等原因，退款請(qǐng)求可能面臨失敗的風(fēng)險(xiǎn)。

 

由于未成年人大部分大部分是通過(guò)綁定各種支付渠道的銀行卡進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的，存款人可能會(huì)傾向于尋求開(kāi)戶銀行的幫助，要求銀行協(xié)助追回款項(xiàng)。若案例中A請(qǐng)求銀行給予協(xié)助，拋開(kāi)助人為樂(lè)的道義心理與社會(huì)責(zé)任不談，從法律的角度，銀行是否有必要提供相應(yīng)的協(xié)助呢？

 

（一）法律規(guī)定

 

A與B銀行之間存在合法有效的服務(wù)約定，該協(xié)議約定了雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。根據(jù)我國(guó)《商業(yè)銀行法》以及國(guó)務(wù)院、中國(guó)人民銀行頒布的相關(guān)行政法規(guī)、部門(mén)規(guī)章的規(guī)定，儲(chǔ)戶可以向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)主張如下權(quán)利：

1、取款自由權(quán)，指儲(chǔ)戶有按照銀行儲(chǔ)蓄存款章程的規(guī)定支取存款的自由。

2、利息支付請(qǐng)求權(quán)。指銀行對(duì)任何儲(chǔ)蓄存款都應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家規(guī)定的利率，根據(jù)儲(chǔ)戶存款金額的大小，付給一定的利息。

3、存款安全訴求權(quán)。儲(chǔ)戶將貨幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，除法律另有規(guī)定外，任何單位和個(gè)人均不得查詢、凍結(jié)和沒(méi)收存款人的存款。

 

儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)如下：

 

1、保密義務(wù)。指儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)及其工作人員對(duì)儲(chǔ)戶的存款情況、儲(chǔ)戶信息負(fù)有保密義務(wù)，除非法律、行政法規(guī)的規(guī)定，不得向任何單位和個(gè)人泄露以上信息。

2、即時(shí)支付存款本息義務(wù)。指儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在規(guī)定的營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)，必須保證儲(chǔ)蓄存款的支取，不得以任何理由拒絕儲(chǔ)蓄存款的提取。

3、儲(chǔ)蓄利率公示義務(wù)。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)必須掛牌公告國(guó)家規(guī)定的統(tǒng)一利率標(biāo)準(zhǔn)。

 

因此，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，銀行與存款人之間基于儲(chǔ)蓄而發(fā)生的法律義務(wù)范圍內(nèi)一般不包含因“限制行為能力人利用存款人賬戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)而幫助存款人追回賬款”的義務(wù)。

 

（二）銀行與儲(chǔ)戶之間的約定

 

商業(yè)銀行在為儲(chǔ)戶辦理銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)，要與客戶簽訂《銀行卡申領(lǐng)協(xié)議》等類(lèi)似合約。此類(lèi)合約中一般會(huì)約定用戶在選擇無(wú)卡環(huán)境進(jìn)行交易時(shí)，用戶應(yīng)當(dāng)在符合法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)慣例的安全技術(shù)和商戶環(huán)境下在互聯(lián)網(wǎng)、MOTO類(lèi)商戶上使用銀行卡，并充分了解交易風(fēng)險(xiǎn)、交易對(duì)手、交易環(huán)境等情況。用戶在符合法律規(guī)定程序注冊(cè)后又正常使用銀行卡密碼進(jìn)行支付的，銀行視為其真實(shí)的意思表示，并不得對(duì)該筆款項(xiàng)進(jìn)行跟蹤、限制轉(zhuǎn)出等手段。

 

雙方在簽訂合約后，用戶使用銀行卡的行為應(yīng)當(dāng)遵守雙方的意思自治，因此銀行非但沒(méi)有義務(wù)監(jiān)控用戶合法的資金流動(dòng)，甚至如果進(jìn)行不合理監(jiān)控，還會(huì)給自身帶來(lái)法律風(fēng)險(xiǎn)。

 

（三）結(jié)論

 

從法律的角度看，銀行不承擔(dān)幫助存款人追回賬款的義務(wù)與責(zé)任。存款人要追回存款，簡(jiǎn)單向銀行請(qǐng)求協(xié)助，也許成效不大。但這并不意味著銀行完全不應(yīng)當(dāng)幫助權(quán)利受到侵害的存款人。在存款人利益受損時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)積極配合存款人調(diào)取、保存相關(guān)證據(jù)，提示存款人通過(guò)合法的途徑追回存款，并在自身業(yè)務(wù)范圍內(nèi)提供協(xié)助。

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