金融證券 | 商業(yè)銀行不良貸款清收之公證債權(quán)文書強(qiáng)制執(zhí)行制度
前言
商業(yè)銀行不良貸款清收可謂銀行任務(wù)的重中之重，通常情況下，銀行為實(shí)現(xiàn)債權(quán)，多采取訴訟的途徑取得生效裁判文書，進(jìn)而申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。在非貸款業(yè)務(wù)中，銀行可能也與對(duì)方約定以仲裁程序解決糾紛。但這兩種方式周期相對(duì)較長，在辦理大額債權(quán)類業(yè)務(wù)時(shí)，為提高債權(quán)處置效率，有些金融機(jī)構(gòu)往往選擇對(duì)債權(quán)文書辦理賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力公證，以期直接進(jìn)入執(zhí)行階段清收貸款，本文筆者就金融機(jī)構(gòu)一定條件下可采取的強(qiáng)制執(zhí)行公證程序作以介紹，供讀者朋友參考。
關(guān)鍵詞：
商業(yè)銀行不良貸款清收、強(qiáng)制執(zhí)行公證程序、公證債權(quán)文書
一、公證債權(quán)文書強(qiáng)制執(zhí)行的法律依據(jù)
《中華人民共和國民事訴訟法（2023修正）》第二百四十九條規(guī)定
對(duì)公證機(jī)關(guān)依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書，一方當(dāng)事人不履行的，對(duì)方當(dāng)事人可以向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行，受申請(qǐng)的人民法院應(yīng)當(dāng)執(zhí)行。公證債權(quán)文書確有錯(cuò)誤的，人民法院裁定不予執(zhí)行，并將裁定書送達(dá)雙方當(dāng)事人和公證機(jī)關(guān)。
《中華人民共和國公證法（2017修正）第三十七條規(guī)定
對(duì)經(jīng)公證的以給付為內(nèi)容并載明債務(wù)人愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行承諾的債權(quán)文書，債務(wù)人不履行或者履行不適當(dāng)?shù)?，債?quán)人可以依法向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。前款規(guī)定的債權(quán)文書確有錯(cuò)誤的，人民法院裁定不予執(zhí)行，并將裁定書送達(dá)雙方當(dāng)事人和公證機(jī)構(gòu)。
《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行工作若干問題的規(guī)定（試行）（2020修正）》第二條規(guī)定，執(zhí)行機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)執(zhí)行下列生效法律文書：
（1）人民法院民事、行政判決、裁定、調(diào)解書，民事制裁決定、支付令，以及刑事附帶民事判決、裁定、調(diào)解書，刑事裁判涉財(cái)產(chǎn)部分；
（2）依法應(yīng)由人民法院執(zhí)行的行政處罰決定、行政處理決定；
（3）我國仲裁機(jī)構(gòu)作出的仲裁裁決和調(diào)解書，人民法院依據(jù)《中華人民共和國仲裁法》有關(guān)規(guī)定作出的財(cái)產(chǎn)保全和證據(jù)保全裁定；
（4）公證機(jī)關(guān)依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書；
（5）經(jīng)人民法院裁定承認(rèn)其效力的外國法院作出的判決、裁定，以及國外仲裁機(jī)構(gòu)作出的仲裁裁決；
（6）法律規(guī)定由人民法院執(zhí)行的其他法律文書。
《最高人民法院、司法部關(guān)于公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書執(zhí)行有關(guān)問題的聯(lián)合通知第二條規(guī)定，公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書的范圍：
（一）借款合同、借用合同、無財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的租賃合同；
（二）賒欠貨物的債權(quán)文書；
（三）各種借據(jù)、欠單；
（四）還款（物）協(xié)議；
（五）以給付贍養(yǎng)費(fèi)、扶養(yǎng)費(fèi)、撫育費(fèi)、學(xué)費(fèi)、賠（補(bǔ)）償金為內(nèi)容的協(xié)議；
（六）符合賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力條件的其他債權(quán)文書。
根據(jù)上述規(guī)定可知，具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證債權(quán)文書與生效裁判文書、仲裁裁決書一樣，亦是人民法院的執(zhí)行依據(jù)，當(dāng)事人可以據(jù)此申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。對(duì)于有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證債權(quán)文書，發(fā)生爭(zhēng)議后債權(quán)人可直接申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。因此在涉案的公證文書不存在錯(cuò)誤的情形下，可依據(jù)該公證債權(quán)文書向公證處申請(qǐng)出具《執(zhí)行證書》，并持相關(guān)《執(zhí)行證書》向有管轄權(quán)的法院申請(qǐng)執(zhí)行。一般而言，管轄法院為被執(zhí)行人住所地或者被執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)所在地人民法院。可見，金融機(jī)構(gòu)如適用公證債權(quán)文書強(qiáng)制執(zhí)行制度，當(dāng)借款人發(fā)生貸款逾期行為后，可以不經(jīng)過訴訟程序，直接進(jìn)入執(zhí)行程序，這對(duì)于縮短回收借款的時(shí)間提升清收效率、降低清收成本具有重大意義。
二、可賦強(qiáng)公證的債權(quán)文書應(yīng)符合哪些條件？
《最高人民法院、司法部關(guān)于公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書執(zhí)行有關(guān)問題的聯(lián)合通知》第一條規(guī)定，公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書應(yīng)當(dāng)具備以下條件：
（一）債權(quán)文書具有給付貨幣、物品、有價(jià)證券的內(nèi)容；
（二）債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確，債權(quán)人和債務(wù)人對(duì)債權(quán)文書有關(guān)給付內(nèi)容無疑義；
（三）債權(quán)文書中載明債務(wù)人不履行義務(wù)或不完全履行義務(wù)時(shí)，債務(wù)人愿意接受依法強(qiáng)制執(zhí)行的承諾。
以上為債權(quán)文書可被公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的前提要件，主要為債權(quán)文書內(nèi)容明確、債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確、接受強(qiáng)制執(zhí)行承諾、其他符合《公證法》規(guī)定的條件。其中值得注意的是，“債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確”并不等同于債權(quán)債務(wù)數(shù)額確定，根據(jù)《辦理具有強(qiáng)制執(zhí)行效力債權(quán)文書公證及出具執(zhí)行證書的指導(dǎo)意見》（下稱《強(qiáng)執(zhí)債權(quán)文書指導(dǎo)意見》）第五條第二款規(guī)定：當(dāng)事人互為給付、債權(quán)文書附條件或者附期限，以及債權(quán)債務(wù)的數(shù)額（包括違約金、利息、滯納金）、期限不固定的情形不屬于債權(quán)債務(wù)關(guān)系不明確。
三、申請(qǐng)出具賦強(qiáng)公證書的流程
1.雙方達(dá)成給付內(nèi)容明確的債權(quán)文書——即銀行與借款人達(dá)成的《借款合同》，以及相關(guān)的擔(dān)保合同。
2.辦理賦強(qiáng)公證——銀行與債務(wù)人（擔(dān)保人，如有）向公證機(jī)構(gòu)提供相關(guān)合同、主體資格證明、抵質(zhì)押登記證明等材料，申請(qǐng)辦理賦強(qiáng)公證。
3.申請(qǐng)出具《執(zhí)行證書》——借款人到期不履行還款義務(wù)的，銀行可以向原辦理賦強(qiáng)公證的公證機(jī)構(gòu)申請(qǐng)出具《執(zhí)行證書》（提供賦強(qiáng)公證債權(quán)文書及借款人貸款逾期的事實(shí)依據(jù)）。
4.向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行——銀行可憑執(zhí)行申請(qǐng)書、公證債權(quán)文書、執(zhí)行證書及相關(guān)身份證明文件等向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。
由此，銀行依公證債權(quán)文書向公證處申請(qǐng)出具執(zhí)行證書，并憑借該證書直接向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行分為三個(gè)階段，即向公證機(jī)構(gòu)申請(qǐng)賦予債權(quán)文書強(qiáng)制執(zhí)行效力、向公證機(jī)構(gòu)申請(qǐng)執(zhí)行證書、向法院申請(qǐng)執(zhí)行公證債權(quán)文書三個(gè)階段。
四、商業(yè)銀行辦理賦強(qiáng)公證的提示與建議
于債權(quán)人而言，直接申請(qǐng)執(zhí)行公證債權(quán)文書避免了繁瑣的訴訟程序，節(jié)省了時(shí)間成本。在此，基于商業(yè)銀行貸款這類債權(quán)的一些特殊屬性，同時(shí)結(jié)合金融機(jī)構(gòu)催收過程中常涉及的問題，提示商業(yè)銀行在辦理賦強(qiáng)公證時(shí)注意以下幾點(diǎn)：
1.建議將主借款合同與相關(guān)擔(dān)保合同同時(shí)辦理公證
為最大程度清收貸款，有力實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)。建議商業(yè)銀行與相關(guān)主體所簽署的借款合同與擔(dān)保合同均辦理公證。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于公證債權(quán)文書執(zhí)行若干問題的規(guī)定》第6條規(guī)定，公證債權(quán)文書賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的范圍僅包含主債務(wù)的，對(duì)擔(dān)保債務(wù)部分的執(zhí)行申請(qǐng)不予受理；僅包含擔(dān)保債務(wù)的，對(duì)主債務(wù)部分的執(zhí)行申請(qǐng)不予受理。故而，對(duì)于未辦理公證的事項(xiàng)，后續(xù)無法直接申請(qǐng)公證執(zhí)行。
2.向公證機(jī)構(gòu)如實(shí)提供逾期貸款事實(shí)依據(jù)
債權(quán)人向法院申請(qǐng)執(zhí)行公證債權(quán)文書后，被執(zhí)行人有可能會(huì)依據(jù)相關(guān)事實(shí)阻卻執(zhí)行，以公證債權(quán)文書內(nèi)容與事實(shí)不符為由，向執(zhí)行法院提起訴訟，請(qǐng)求不予執(zhí)行。故債權(quán)人與債務(wù)人擬申請(qǐng)對(duì)債權(quán)文書賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力公證時(shí)，建議首先了解公證相關(guān)規(guī)則，對(duì)不適用公證及影響公證效力的事項(xiàng)應(yīng)引起高度注意，對(duì)于逾期貸款的金額及償還、適用利率有相關(guān)事實(shí)依據(jù)，避免產(chǎn)生爭(zhēng)議。
3.注意避免公證程序瑕疵
《最高人民法院關(guān)于公證債權(quán)文書執(zhí)行若干問題的規(guī)定》第十二條
有下列情形之一的，被執(zhí)行人可以依照民事訴訟法第二百三十八條第二款規(guī)定申請(qǐng)不予執(zhí)行公證債權(quán)文書：
（一）被執(zhí)行人未到場(chǎng)且未委托代理人到場(chǎng)辦理公證的；
（二）無民事行為能力人或者限制民事行為能力人沒有監(jiān)護(hù)人代為辦理公證的；
（三）公證員為本人、近親屬辦理公證，或者辦理與本人、近親屬有利害關(guān)系的公證的；
（四）公證員辦理該項(xiàng)公證有貪污受賄、徇私舞弊行為，已經(jīng)由生效刑事法律文書等確認(rèn)的；
（五）其他嚴(yán)重違反法定公證程序的情形。
被執(zhí)行人以公證債權(quán)文書的內(nèi)容與事實(shí)不符或者違反法律強(qiáng)制性規(guī)定等實(shí)體事由申請(qǐng)不予執(zhí)行的，人民法院應(yīng)當(dāng)告知其依照本規(guī)定第二十二條第一款規(guī)定提起訴訟。
由此，商業(yè)銀行申請(qǐng)辦理賦予公證債權(quán)文書強(qiáng)制執(zhí)行效力，需注意相關(guān)公證程序的全面性，避免部分被執(zhí)行人或其代理人未到場(chǎng)辦理公證等程序瑕疵造成執(zhí)行障礙。
SHUREN
結(jié)語
商業(yè)銀行合理選擇適用公證債權(quán)文書強(qiáng)制執(zhí)行制度，可以提高實(shí)現(xiàn)債權(quán)的效率，更好實(shí)現(xiàn)債權(quán)的全面清算。本文筆者主要介紹了公證債權(quán)文書強(qiáng)制執(zhí)行的法律依據(jù)、可賦強(qiáng)公證的債權(quán)文書應(yīng)符合哪些條件、申請(qǐng)出具賦強(qiáng)公證書的流程及商業(yè)銀行辦理賦強(qiáng)公證的提示與建議，僅供參考。
