作者 | 樹人勞動人事團(tuán)隊(duì)   王天雷

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一、工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)的概念
 

工傷保險(xiǎn)是勞動者在工作中或在規(guī)定的特殊情況下，遭受意外傷害或患職業(yè)病導(dǎo)致暫時或永久喪失勞動能力以及死亡時，勞動者或其遺屬從國家和社會獲得物質(zhì)幫助的一種社會保險(xiǎn)制度。工傷保險(xiǎn)是《中華人民共和國社會保險(xiǎn)法》規(guī)定的用人單位依法強(qiáng)制繳納的保險(xiǎn)。

雇主責(zé)任險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人所雇傭的員工在受雇過程中從事與保險(xiǎn)單所載明的與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)《中華人民共和國勞動法》《中華人民共和國勞動合同法》規(guī)定及勞動合同約定應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用，由保險(xiǎn)人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》規(guī)定，協(xié)議約定的具有商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)種類。該保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，是對雇主方財(cái)產(chǎn)的一種保險(xiǎn)。

二、雇主責(zé)任險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)的區(qū)別

需要注意的是，雇主責(zé)任險(xiǎn)賠付范圍主要是依據(jù)投保人與保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)條款中的約定進(jìn)行賠付，上限不超過約定的賠償限額。

三、典型案例

A公司與陳某于2020年1月1日建立了勞動關(guān)系，A公司未為陳某繳納包括工傷保險(xiǎn)在內(nèi)的全部社會保險(xiǎn)。2021年3月1日，陳某上班期間，在執(zhí)行工作任務(wù)時摔傷，經(jīng)診斷為：Ｌ2椎體骨折。A公司所在地人力資源和社會保障局作出認(rèn)定工傷決定書，認(rèn)定陳某工作時受傷系工傷，認(rèn)定陳某為九級傷殘。2020年1月2日，A公司為陳某購買了兩份雇主責(zé)任險(xiǎn)。后經(jīng)法院判決，A公司向陳某支付賠償共計(jì)30萬元。后A公司起訴要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)雇主責(zé)任險(xiǎn)，經(jīng)法院判決，保險(xiǎn)公司按照雇主責(zé)任險(xiǎn)最高限額10萬元向A公司承擔(dān)了賠償責(zé)任共計(jì)20萬元。

法院認(rèn)為：

由于雇主就同一雇員投保多份雇主責(zé)任險(xiǎn)能夠獲得較高的保險(xiǎn)金，有利于提高其向受傷害雇員承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的積極性，雇員的合法權(quán)益能夠得到更加有效地保護(hù)，因此，在保險(xiǎn)金總額不超過保險(xiǎn)價值的情況下，法律并不禁止雇主就一名雇員投保多份此種保險(xiǎn)。本案中，雙方當(dāng)事人簽署的保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，內(nèi)容合法有效，A公司已經(jīng)就陳某的雇主責(zé)任投保兩份雇主責(zé)任險(xiǎn)，并支付相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后依約履行賠付義務(wù)，在不超過本案保險(xiǎn)價值的情況下，按照每份10萬元的保險(xiǎn)限額向A公司支付兩份保險(xiǎn)金。在陳某發(fā)生事故后，A公司已向陳某賠償30萬元，由保險(xiǎn)公司向A公司支付20萬元保險(xiǎn)金，并未超出A公司承擔(dān)的雇主賠償責(zé)任，即該保險(xiǎn)金未超過本案的保險(xiǎn)價值，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)向A公司支付保險(xiǎn)金共20萬元。

由此可以看出，雇主責(zé)任險(xiǎn)僅為對用人單位應(yīng)承擔(dān)工傷保險(xiǎn)責(zé)任的補(bǔ)充，并不能完全彌補(bǔ)用人單位已承擔(dān)的責(zé)任限額。

四、結(jié)論

（一）工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)所承保的內(nèi)容是不同的，由于工傷保險(xiǎn)的強(qiáng)制性，用人單位應(yīng)當(dāng)依法為勞動者繳納工傷保險(xiǎn)。

（二）雇主責(zé)任險(xiǎn)并不能作為工傷保險(xiǎn)的替代品，未繳納工傷保險(xiǎn)且發(fā)生工傷事故的情況下，雇主責(zé)任險(xiǎn)僅能對雇主所承擔(dān)的部分進(jìn)行補(bǔ)充，盡可能的降低經(jīng)濟(jì)損失。而對于勞動者主張的工傷賠付依舊需要用人單位自行承擔(dān)。

（三）雇主責(zé)任險(xiǎn)作為工傷保險(xiǎn)的補(bǔ)充，用人單位可以在正常繳納工傷保險(xiǎn)的前提下，再行購買雇主責(zé)任險(xiǎn)，彌補(bǔ)工傷保險(xiǎn)基金不予支付的部分，轉(zhuǎn)移用人單位的風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然，在用人單位的生產(chǎn)經(jīng)營過程中，安全是第一位的，無論何時都要警鐘長鳴，盡可能避免安全事故的發(fā)生。而面對可能發(fā)生的安全風(fēng)險(xiǎn)我們也應(yīng)當(dāng)做到早預(yù)防、早準(zhǔn)備，從而確保正常生產(chǎn)經(jīng)營活動的開展、降低用人單位經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

王天雷是樹人律師事務(wù)所常法中心勞動人事團(tuán)隊(duì)業(yè)務(wù)秘書，河南大學(xué)管理學(xué)學(xué)士。有多年人力資源管理經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)主攻勞動人事方向。

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