2020年12月22日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于實(shí)施動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記的決定》（以下簡(jiǎn)稱《決定》），表示自2021年1月1日起，在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記。為落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記的決定》的相關(guān)要求，規(guī)范動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記服務(wù)，中國(guó)人民銀行于近日發(fā)布《動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），全文共四章、三十四條，于2022年2月1日正式施行，此前頒布的《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2019〕第4號(hào)）同時(shí)廢止。

《辦法》進(jìn)一步明確動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記范圍、登記機(jī)構(gòu)及職責(zé)，細(xì)化登記內(nèi)容，優(yōu)化登記和查詢操作流程，將更好地引導(dǎo)市場(chǎng)主體規(guī)范開展動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記與查詢活動(dòng)，進(jìn)一步提高動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保融資效率，優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境。

實(shí)務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)在開展融資業(yè)務(wù)的過程中，時(shí)常需要處理有關(guān)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記事宜，以下為筆者梳理的實(shí)務(wù)要點(diǎn)，幫助金融機(jī)構(gòu)更好地把握《辦法》的修訂內(nèi)容，規(guī)避動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記的法律風(fēng)險(xiǎn)。

一、拓寬統(tǒng)一登記系統(tǒng)的登記范圍

《辦法》以列舉加兜底的方式明確納入統(tǒng)一登記的范圍，將《決定》中企業(yè)融資常用的典型的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保業(yè)務(wù)，以及不屬于《決定》排除項(xiàng)之外的其他動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保業(yè)務(wù)，都納入統(tǒng)一登記系統(tǒng)的登記范圍。具體包括：生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押；應(yīng)收賬款質(zhì)押；存款單、倉單、提單質(zhì)押；融資租賃；保理；所有權(quán)保留；其他可以登記的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保。而機(jī)動(dòng)車抵押、船舶抵押、航空器抵押、債券質(zhì)押、基金份額質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押不在統(tǒng)一登記系統(tǒng)的登記范圍之內(nèi)，仍在原登記機(jī)關(guān)辦理登記。比如機(jī)動(dòng)車抵押在車輛管理所登記，上市公司股票質(zhì)押在證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)登記，其他公司的股權(quán)質(zhì)押一般在市場(chǎng)監(jiān)督管理部門進(jìn)行登記，知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押在國(guó)家版權(quán)局或知識(shí)產(chǎn)權(quán)局辦理登記。

明確納入統(tǒng)一登記范圍的擔(dān)保類型，有利于提高登記和查詢的效率。上述擔(dān)保類型，將由當(dāng)事人通過統(tǒng)一登記系統(tǒng)自主在線辦理登記，無需登記機(jī)構(gòu)審核，即時(shí)生效。當(dāng)事人只需輸入擔(dān)保人名稱即可一鍵查詢，實(shí)時(shí)了解擔(dān)保人名下所有正在公示的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保情況。

對(duì)于未在《辦法》第二條登記范圍中詳細(xì)列舉的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)，是否能夠辦理登記，《中國(guó)人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就<動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記辦法>答記者問》（以下簡(jiǎn)稱《答記者問》）指出，“對(duì)于未納入第二條規(guī)定的六類典型的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保業(yè)務(wù)之外的，同時(shí)又不屬于排除項(xiàng)之外的其他動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保業(yè)務(wù)，無特殊法規(guī)定的，均可適用《辦法》，納入統(tǒng)一登記的范圍。同時(shí)我們也將從登記系統(tǒng)設(shè)計(jì)方面進(jìn)一步完善，為市場(chǎng)主體辦理其他動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記業(yè)務(wù)提供參考和指引。”

二、征信中心不進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查，突出登記公示理念

《辦法》進(jìn)一步明確了登記機(jī)構(gòu)職責(zé)?！掇k法》規(guī)定，中國(guó)人民銀行征信中心（以下簡(jiǎn)稱“征信中心”）是動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保的登記機(jī)構(gòu)，征信中心建立基于互聯(lián)網(wǎng)的動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)（網(wǎng)址：

https://www.zhongdengwang.org.cn，以下簡(jiǎn)稱“統(tǒng)一登記系統(tǒng)”），為社會(huì)公眾提供動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記和查詢服務(wù)。中國(guó)人民銀行對(duì)征信中心登記和查詢服務(wù)有關(guān)活動(dòng)進(jìn)行督促指導(dǎo)。征信中心具體承擔(dān)服務(wù)性登記工作，不開展事前審批性登記，不對(duì)登記內(nèi)容進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查。

此外，《辦法》突出了登記公示的理念。《辦法》第二十三條規(guī)定，“擔(dān)保權(quán)人開展動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保融資業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審核確認(rèn)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的真實(shí)性，并在統(tǒng)一登記系統(tǒng)中查詢擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的權(quán)利負(fù)擔(dān)狀況。”第二十四條規(guī)定，“擔(dān)保權(quán)人、擔(dān)保人和其他利害關(guān)系人應(yīng)當(dāng)按照統(tǒng)一登記系統(tǒng)提示項(xiàng)目如實(shí)登記，并對(duì)登記內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和合法性負(fù)責(zé)。”具體體現(xiàn)在，因擔(dān)保權(quán)人或擔(dān)保人名稱填寫錯(cuò)誤，擔(dān)保財(cái)產(chǎn)描述不能夠合理識(shí)別擔(dān)保財(cái)產(chǎn)等情形導(dǎo)致不能正確公示擔(dān)保權(quán)利的，其法律后果由當(dāng)事人自行承擔(dān)。辦理登記時(shí)，存在提供虛假材料等行為給他人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。對(duì)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)進(jìn)行概括性描述的，應(yīng)當(dāng)能夠合理識(shí)別擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，征信中心不對(duì)登記內(nèi)容進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查。由此需要提醒金融機(jī)構(gòu)的是，登記雖可產(chǎn)生擔(dān)保物權(quán)設(shè)立或?qū)股埔獾谌说男Я?，但該效力可能因登記存在瑕疵而在訴訟中被法院否定，故新規(guī)之下，登記日趨重要，建議金融機(jī)構(gòu)引起高度重視，適時(shí)對(duì)登記進(jìn)行優(yōu)化，尤其應(yīng)注意嚴(yán)格審核確認(rèn)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的真實(shí)性以及登記內(nèi)容的準(zhǔn)確性和完整性。

對(duì)于上述規(guī)定，《答記者問》指出，動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記的目的在于公示擔(dān)保權(quán)利，而非行政管理，通過登記公示，使市場(chǎng)主體便捷了解擔(dān)保人名下所有動(dòng)產(chǎn)上的擔(dān)保權(quán)利狀況，提高擔(dān)保權(quán)利透明度，增強(qiáng)擔(dān)保權(quán)人權(quán)利實(shí)現(xiàn)的確定性。并于事后幫助解決已經(jīng)發(fā)生的物權(quán)沖突和矛盾，為司法仲裁機(jī)構(gòu)判斷物權(quán)是否存在以及確定物權(quán)優(yōu)先順位提供獨(dú)立、具有法律效力的登記和查詢證明文件。

三、完善登記內(nèi)容，增加提示性條款

《辦法》對(duì)登記內(nèi)容進(jìn)行了完善?！掇k法》第九條規(guī)定“登記內(nèi)容包括擔(dān)保權(quán)人和擔(dān)保人的基本信息、擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的描述、登記期限。擔(dān)保權(quán)人可以與擔(dān)保人約定將主債權(quán)金額、擔(dān)保范圍、禁止或限制轉(zhuǎn)讓的擔(dān)保財(cái)產(chǎn)等項(xiàng)目作為登記內(nèi)容。”并且明確最高額擔(dān)保中應(yīng)將最高債權(quán)額作為必要登記事項(xiàng)。

對(duì)于擔(dān)保范圍，實(shí)務(wù)中時(shí)常出現(xiàn)因合同約定和登記記載不一致，從而引發(fā)當(dāng)事人爭(zhēng)議的情況。因此，金融機(jī)構(gòu)在辦理登記時(shí)，應(yīng)盡可能按照擔(dān)保合同對(duì)擔(dān)保范圍進(jìn)行詳盡登記，明確擔(dān)保范圍比如本金、利息、罰息、復(fù)利、違約金、損害賠償金、實(shí)現(xiàn)主債權(quán)或者實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的費(fèi)用（包括但不限于交通費(fèi)、公證費(fèi)、訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、財(cái)產(chǎn)保全費(fèi)、保全擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、拍賣費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、鑒定費(fèi)、律師費(fèi)及其他費(fèi)用）。

另外，《辦法》第九條規(guī)定擔(dān)保權(quán)權(quán)人可以將禁止或限制轉(zhuǎn)讓的擔(dān)保財(cái)產(chǎn)等項(xiàng)目作為登記內(nèi)容，此依據(jù)為《民法典》第406條及《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)民法典>有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》第43條的規(guī)定，“抵押期間，抵押人可以轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)，抵押權(quán)不受影響，當(dāng)事人可以對(duì)限制或禁止轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)作出約定，經(jīng)登記，可對(duì)抗第三人。”因此，為降低擔(dān)保物轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，減少債權(quán)清收成本，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身需求在登記內(nèi)容中登記禁止或限制轉(zhuǎn)讓擔(dān)保財(cái)產(chǎn)。

《辦法》增加了當(dāng)事人登記的提示條款。《辦法》第二十四條指出，對(duì)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)進(jìn)行概括性描述的，應(yīng)達(dá)到合理識(shí)別擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的要求。《辦法》提示，因擔(dān)保權(quán)人或擔(dān)保人名稱填寫錯(cuò)誤，擔(dān)保財(cái)產(chǎn)描述不能夠合理識(shí)別擔(dān)保財(cái)產(chǎn)等情形導(dǎo)致不能正確公示擔(dān)保權(quán)利的，其法律后果由當(dāng)事人自行承擔(dān)。辦理登記時(shí)，存在提供虛假材料等行為給他人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

對(duì)于《辦法》提出的“對(duì)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)進(jìn)行概括性描述的，應(yīng)達(dá)到合理識(shí)別擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的要求”，此與《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)民法典>有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》第五十三條相契合：“當(dāng)事人在動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保合同中對(duì)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)進(jìn)行概括描述，該描述能夠合理識(shí)別擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定擔(dān)保成立。”但對(duì)于“合理識(shí)別”的標(biāo)準(zhǔn)，由于新登記規(guī)則之下，可參考的登記實(shí)踐和司法案件較少，因此標(biāo)準(zhǔn)尚未明確，建議金融機(jī)構(gòu)隨時(shí)關(guān)注征信中心的登記實(shí)例和法院的司法判例，在操作上盡量做到詳盡、具體描述。

此外，《辦法》之所以規(guī)定征信中心不對(duì)登記內(nèi)容進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查，而由當(dāng)事人對(duì)登記內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和合法性負(fù)責(zé)，《答記者問》指出了兩方面的原因：

一是為了提升擔(dān)保公示效率。登記機(jī)構(gòu)不對(duì)登記內(nèi)容進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查，當(dāng)事人自主辦理登記，能夠顯著縮短動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記的時(shí)間，幫助擔(dān)保權(quán)人在擔(dān)保設(shè)立后及時(shí)完成登記，獲得公示效力。同時(shí)，擔(dān)保權(quán)人為了保障自身權(quán)益，在登記時(shí)有動(dòng)力和意愿全面準(zhǔn)確地填寫擔(dān)保財(cái)產(chǎn)信息，從而有效公示擔(dān)保信息，降低融資風(fēng)險(xiǎn)。

二是從動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保登記多年實(shí)踐來看，辦理登記的主體為金融機(jī)構(gòu)等擔(dān)保權(quán)人，擔(dān)保權(quán)人為了全面保障自身權(quán)益，一般都會(huì)全面正確公示自己的擔(dān)保權(quán)利。并且，在司法審判實(shí)踐中，市場(chǎng)主體對(duì)登記內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和合法性負(fù)責(zé)，登記機(jī)構(gòu)不做實(shí)質(zhì)審查也已得到司法判決的支持。最高人民法院發(fā)布的關(guān)于適用《民法典》有關(guān)擔(dān)保制度的司法解釋中，對(duì)應(yīng)收賬款質(zhì)押登記真實(shí)性也進(jìn)行了規(guī)定，明確如果質(zhì)權(quán)人不能舉證證明辦理出質(zhì)登記時(shí)應(yīng)收賬款真實(shí)存在，法院將不支持其優(yōu)先受償權(quán)。因此，擔(dān)保權(quán)人在開展動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保登記業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)確保擔(dān)保財(cái)產(chǎn)及登記的真實(shí)性。

如上，《辦法》已明確當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)對(duì)登記信息的真實(shí)性負(fù)責(zé)，那么如果出現(xiàn)錯(cuò)誤或虛假登記信息有何救濟(jì)方式？

《辦法》明確，如果統(tǒng)一登記系統(tǒng)中出現(xiàn)錯(cuò)誤或虛假登記，當(dāng)事人可以要求擔(dān)保權(quán)人變更登記或注銷登記，擔(dān)保權(quán)人不同意變更或注銷的，擔(dān)保人或其利害關(guān)系人可以在統(tǒng)一登記系統(tǒng)中自主辦理異議登記。征信中心可以根據(jù)生效的法院判決、裁定或仲裁機(jī)構(gòu)裁決等法律文書撤銷相關(guān)登記。另外，統(tǒng)一登記系統(tǒng)的用戶均通過身份驗(yàn)證，如果因虛假登記造成損害的，征信中心可以協(xié)助司法部門確定辦理登記的當(dāng)事人身份。

四、優(yōu)化登記操作規(guī)范，遲延注銷登記易引發(fā)索賠風(fēng)險(xiǎn)

為促進(jìn)當(dāng)事人規(guī)范登記操作，提高登記公示效率，《辦法》進(jìn)一步優(yōu)化了展期登記、變更登記、注銷登記和異議登記的操作流程。對(duì)于新舊銜接的問題，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議于2021年12月14日明確規(guī)定，此前已作動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記的，不需要重新登記，有關(guān)部門要妥善做好存量信息數(shù)據(jù)移交等銜接工作。對(duì)于新登記的，由當(dāng)事人通過統(tǒng)一登記系統(tǒng)自主辦理。

（一）擔(dān)保權(quán)人辦理展期登記

《辦法》第十二條規(guī)定，在登記期限屆滿前，擔(dān)保權(quán)人可以申請(qǐng)展期。擔(dān)保權(quán)人可以多次展期，每次展期期限最短1個(gè)月，最長(zhǎng)不超過30年。

（二）擔(dān)保權(quán)人辦理變更登記

《辦法》第十三條、第十四條、第十五條規(guī)定，登記內(nèi)容存在遺漏、錯(cuò)誤等情形或登記內(nèi)容發(fā)生變化的，擔(dān)保權(quán)人應(yīng)當(dāng)辦理變更登記。其中，擔(dān)保權(quán)人辦理登記時(shí)所填寫的擔(dān)保人法定注冊(cè)名稱或有效身份證件號(hào)碼變更的，擔(dān)保權(quán)人應(yīng)當(dāng)自變更之日起4個(gè)月內(nèi)辦理變更登記。擔(dān)保權(quán)人在原登記中增加新的擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的，新增加的部分視為新的登記。擔(dān)保權(quán)人辦理展期、變更登記的，應(yīng)當(dāng)與擔(dān)保人就展期、變更事項(xiàng)達(dá)成一致。

（三）擔(dān)保權(quán)人辦理注銷登記

《辦法》第十六條規(guī)定了注銷登記的情形及遲延注銷的法律責(zé)任：“有下列情形之一的，擔(dān)保權(quán)人應(yīng)當(dāng)自該情形發(fā)生之日起10個(gè)工作日內(nèi)辦理注銷登記：

1、主債權(quán)消滅；

2、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)100強(qiáng)榜單主要參考互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)年度發(fā)展數(shù)據(jù)，評(píng)價(jià)指標(biāo)既覆蓋收入、利潤(rùn)、人力資本等財(cái)務(wù)指標(biāo)，也覆蓋流量、活躍用戶數(shù)等業(yè)務(wù)指標(biāo)。

3、擔(dān)保權(quán)人放棄登記載明的擔(dān)保財(cái)產(chǎn)之上的全部擔(dān)保權(quán)；

4、其他導(dǎo)致所登記權(quán)利消滅的情形。

擔(dān)保權(quán)人遲延辦理注銷登記，給他人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。”

因此，在發(fā)生上述法定注銷情形時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在相關(guān)情形發(fā)生之日起10個(gè)工作日內(nèi)及時(shí)辦理注銷登記，防范遲延注銷而被要求賠償?shù)姆娠L(fēng)險(xiǎn)。

（四）擔(dān)保人或其他利害關(guān)系人辦理異議登記

《辦法》第十八條規(guī)定了異議登記的適用情形：擔(dān)保人或其他利害關(guān)系人認(rèn)為登記內(nèi)容錯(cuò)誤的，可以要求擔(dān)保權(quán)人辦理變更登記或注銷登記。擔(dān)保權(quán)人不同意變更或注銷的，擔(dān)保人或其他利害關(guān)系人可以辦理異議登記。

第二十條規(guī)定了異議登記的有效期：擔(dān)保人或其他利害關(guān)系人應(yīng)當(dāng)自異議登記辦理完畢之日起7日內(nèi)通知擔(dān)保權(quán)人。擔(dān)保人或其他利害關(guān)系人自異議登記之日起30日內(nèi)，未就爭(zhēng)議起訴或提請(qǐng)仲裁并在統(tǒng)一登記系統(tǒng)提交案件受理通知的，征信中心撤銷異議登記。

五、結(jié)語

《動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記辦法》的出臺(tái)，推動(dòng)實(shí)施動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記，有利于進(jìn)一步提高動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保融資效率，便于化解中小企業(yè)融資難的問題，促進(jìn)金融更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，優(yōu)化市場(chǎng)化法治化國(guó)際化營(yíng)商環(huán)境。