今年年初，北京市第一中院作出宣告包商銀行股份有限公司破產(chǎn)的裁定，一時(shí)間引起很大的社會(huì)反響。我們一直認(rèn)為把錢存在銀行是最安全的，為什么銀行還能破產(chǎn)？如果銀行破產(chǎn)了，存在銀行里的錢還能不能拿回來(lái)？在銀行辦理的貸款還要不要還？今天，筆者和大家一起研究一下與銀行破產(chǎn)有關(guān)的事兒。

包商銀行股份有限公司破產(chǎn)已經(jīng)是我國(guó)第四家破產(chǎn)的銀行了，前面三家分別為海南發(fā)展銀行、河北省肅寧縣尚村農(nóng)村信用社、汕頭市商業(yè)銀行。

銀行是金融機(jī)構(gòu)之一，按照類型可以分為中央銀行、政策性銀行、商業(yè)銀行、投資銀行、世界銀行。中央銀行主要職責(zé)是執(zhí)行貨幣政策，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控，對(duì)金融機(jī)構(gòu)乃至金融業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理的特殊金融機(jī)構(gòu)，我國(guó)的中央銀行是中國(guó)人民銀行；政策性銀行主要職責(zé)是參股或保證的，不以營(yíng)利為目的，專門為貫徹、配合政府社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策或意圖，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，直接或間接地從事政策性融資活動(dòng)，充當(dāng)政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步、進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)管理工具的金融機(jī)構(gòu)，如中國(guó)進(jìn)出口銀行；商業(yè)銀行主要職責(zé)是通過(guò)存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)，而且是最主要的金融機(jī)構(gòu)，如中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行；投資銀行主要職責(zé)是從事證券發(fā)行、承銷、交易、企業(yè)重組、兼并與收購(gòu)、投資分析、風(fēng)險(xiǎn)投資、項(xiàng)目融資等業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，如富國(guó)銀行；世界銀行主要職責(zé)是向成員提供貸款和投資，推進(jìn)國(guó)際貿(mào)易均衡發(fā)展，是聯(lián)合國(guó)的一個(gè)專門機(jī)構(gòu)。

根據(jù)《企業(yè)破產(chǎn)法》第一百三十四條規(guī)定，商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)有本法第二條規(guī)定的破產(chǎn)情形的，國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以向人民法院提出對(duì)該金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重整或者破產(chǎn)清算的申請(qǐng)。

由此可見，并不是所有銀行都能破產(chǎn)，能夠通過(guò)破產(chǎn)程序解決困境的銀行只有商業(yè)銀行。

根據(jù)《商業(yè)銀行法》第二條、第四條、第七十一條，及《企業(yè)破產(chǎn)法》第一百三十四條規(guī)定，商業(yè)銀行是指依照本法和《公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。盡管商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益型為經(jīng)營(yíng)原則，也是存在破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的。商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，由人民法院依法宣告破產(chǎn)。

根據(jù)《商業(yè)銀行法》第七十一條規(guī)定，商業(yè)銀行被宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立清算組，進(jìn)行清算。

根據(jù)《企業(yè)破產(chǎn)法》及相關(guān)規(guī)定，一般清償順序應(yīng)為破產(chǎn)費(fèi)用和共益?zhèn)鶆?wù)、職工債權(quán)、稅款債權(quán)、普通債權(quán)；而《商業(yè)銀行法》對(duì)商業(yè)銀行破產(chǎn)時(shí)的清償順序有特殊規(guī)定，在支付清算費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息。

1.有人提出疑問(wèn)，銀行破產(chǎn)了，我的存款是不是就拿不回來(lái)了？答案是如銀行依法投保存款保險(xiǎn)，現(xiàn)階段存款人能夠獲得的最高償付限額為50萬(wàn)元，超出最高償付限額的部分，在破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)中依法受償。

《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，即投保機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)投保存款保險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

因此，建議那些在銀行有大額存款的存款人，可以在不同投保銀行進(jìn)行存款，以保障銀行破產(chǎn)情形下的賠付額達(dá)到最高。

2.還有人會(huì)竊喜，銀行破產(chǎn)了，我的貸款是不是不用還了？答案是必須還。

欠付銀行的貸款，實(shí)際上屬于銀行的財(cái)產(chǎn)，將計(jì)入銀行的資產(chǎn)總額，清算組將依照銀行的破產(chǎn)程序依法處置，受讓銀行資產(chǎn)的第三方會(huì)繼續(xù)向貸款人主張權(quán)利，因此不要抱有僥幸心理。